L'assurance santé animale en vaut-elle la peine ? Ce que recouvrent vraiment les formules

L'assurance santé animale en vaut la peine lorsqu'une grosse facture imprévue serait pour vous un problème sérieux, et lorsque le contrat acheté est de ceux qui continuent de payer pour une affection année après année. Elle ne vaut presque rien lorsqu'il s'agit de la formule la moins chère souscrite sans être lue, car ce contrat cessera très probablement de couvrir précisément la maladie que votre animal développera.

La plupart des débats sur l'utilité de l'assurance sont en réalité des débats sur des produits différents. Commencez donc par ce que l'on vous vend.

Les quatre formes de couverture

Accident seul. Couvre les blessures, pas les maladies. C'est la moins chère, et elle exclut la catégorie pour laquelle les animaux font réellement des demandes, puisque la plupart des grosses factures vétérinaires viennent de la maladie et non de l'accident.

Durée limitée. Couvre chaque affection pendant une fenêtre fixe, en général douze mois à partir du premier signe, jusqu'à un plafond. La fenêtre close, l'affection devient exclue — définitivement. Pour une patte cassée, cela convient. Pour un diabète, une arthrose ou une allergie cutanée, la couverture s'arrête pendant que la maladie continue.

Plafond par affection. Couvre chaque affection jusqu'à une somme fixe sans limite de durée. Mieux adapté aux affections longues, jusqu'à épuisement de la somme, après quoi cette affection est exclue pour le reste de la vie de l'animal.

À vie. Couvre chaque affection jusqu'à un plafond qui se reconstitue chaque année, tant que vous renouvelez sans interruption. C'est la seule forme qui prend correctement en charge une maladie chronique diagnostiquée à quatre ans et traitée jusqu'à quatorze, et c'est pourquoi elle coûte le plus cher.

Si vous vous assurez contre le scénario qui ruine réellement les gens — une affection de longue durée chez un animal jeune —, les trois premières formes ne le font pas. C'est la chose la plus utile à savoir avant toute comparaison de prix.

La clause qui décide de tout

Les affections préexistantes sont exclues. Tous les assureurs l'appliquent, les définitions sont plus larges qu'on ne l'imagine, et c'est pourquoi le moment du premier contrat compte davantage que son prix.

Une affection n'a pas besoin d'être diagnostiquée pour compter. Des signes notés en consultation, un bilan en cours ou un symptôme mentionné à un vétérinaire avant la souscription peuvent suffire — et certains assureurs traitent une affection apparentée comme la même, si bien qu'un ancien problème d'oreille peut peser sur une demande cutanée ultérieure.

Deux conséquences pratiques. Assurez tôt, tant que l'animal est jeune et sans antécédents, car c'est le seul moment où la couverture est vraiment complète. Et ne changez pas d'assureur à la légère une fois que quelque chose a été traité : un contrat moins cher ailleurs signifie en général repartir de zéro avec exclusion de tout ce que votre animal a connu. Un prix de renouvellement qui monte n'est pas, à lui seul, une raison de partir.

Ce qu'il faut vérifier avant de souscrire

Lisez pour trouver ces six éléments, dans cet ordre, et le prix en dernier.

La forme du contrat — à vie, plafond par affection, durée limitée ou accident seul, dans ces termes. Le plafond annuel, et s'il se reconstitue. La franchise, y compris si c'est un montant fixe, un pourcentage de la demande, ou les deux, et si elle s'applique une fois par affection et par an. Les limites d'âge — beaucoup de contrats ne démarrent pas sur un animal âgé, et certains changent leurs conditions avec l'âge. Les exclusions, en particulier le dentaire, les traitements comportementaux et tout ce qui est héréditaire dans votre race. Si l'assureur règle directement le vétérinaire ou vous rembourse, ce qui décide si vous devez avancer l'argent.

Vérifiez ensuite ce qui se passe au renouvellement : les cotisations montent en général avec l'âge de l'animal et après les demandes, et un contrat abordable à deux ans et inabordable à neuf est un contrat qui s'arrêtera exactement quand il allait servir.

La race compte plus que les devis ne l'avouent

Les cotisations varient selon la race parce que le risque varie, et une partie de ce risque est structurelle. Les très grandes races coûtent plus cher à soigner rien que par le poids des médicaments, et ce sont les races dont la longévité documentée est la plus courte — le motif est exposé dans combien de temps vivent les chiens. Les races à morphologie exagérée portent des problèmes prévisibles et coûteux. Les chiens et les chats à face plate en sont l'exemple le plus clair : la chirurgie des voies respiratoires y est fréquente et loin d'être bon marché.

Si vous êtes encore en train de choisir une race, le devis d'assurance est un signal étonnamment honnête. C'est l'un des rares chiffres que vous verrez qui soit calculé à partir de ce qui arrive réellement à ces animaux, plutôt qu'à partir de ce que l'on en pense.

L'alternative que personne ne vous vend

S'auto-assurer consiste à verser chaque mois le montant de la cotisation sur un compte d'épargne et à payer les factures avec. C'est une option réelle et elle a un avantage net : l'argent est à vous, il couvre le dentaire, le comportement et tout ce que les assureurs excluent, et il se moque des affections préexistantes.

Elle a un défaut net. Un problème grave la deuxième année, avant que le fonds ait grossi, vous laisse devant la facture avec quelques centaines d'euros de côté — et c'est précisément le scénario pour lequel l'assurance existe. L'auto-assurance fonctionne si vous pouvez absorber une grosse facture dès le premier jour ; sinon, la cagnotte est un plan qui ne tient que si rien n'arrive tôt.

La position honnête au milieu est que l'assurance est une protection contre l'extrême, et non un moyen d'économiser en moyenne. Sur un grand nombre d'animaux, les assureurs encaissent plus qu'ils ne versent, donc le propriétaire moyen y perd. Vous n'achetez pas un rendement espéré, vous achetez une protection contre le cas où le chiffre atteint cinq chiffres et où l'alternative serait de choisir le traitement en fonction de ce que vous pouvez réunir cette semaine-là.

Alors : rentable ou non ?

C'est clairement rentable si une grosse facture soudaine vous forcerait à une décision que vous ne voulez pas prendre, si l'animal est assez jeune pour une couverture complète, et si vous prenez une formule à vie et la gardez. Ces trois conditions réunies forment l'argument en faveur de l'assurance, et il est solide.

Cela ne vaut pas grand-chose si vous prenez de l'accident seul ou une formule à durée limitée serrée en espérant qu'elle couvre une maladie chronique — c'est payer un montant mensuel pour un produit qui exclut la demande la plus probable. Et cela reste vraiment facultatif si vous disposez d'une épargne capable d'absorber demain une facture à cinq chiffres.

Quel que soit votre choix, tranchez délibérément au début de la vie de l'animal plutôt qu'à la première crise. Le moment venu, la porte de la couverture complète est en général déjà fermée.